+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область
ГлавнаяДача взяткиЗарубежный опыт обеспечения возвратности потребительских кредитов

Зарубежный опыт обеспечения возвратности потребительских кредитов

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область

Лекция 6. Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:
ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Индивидуальные условия потребительского кредита. Что не так? Разбор документа (Часть 1)

Зарубежный опыт обеспечения возвратности потребительских кредитов

Деньги и кредит Кредитование физических лиц. Новгород г. Содержание: 1. История кредита стр. Кредиты для населения стр. Особенности диагностики кредитоспособности стр. Зарубежный опыт кредитования стр. Выводы стр. Приложение стр. Список использованной литературы стр. История кредита Категорианальный анализ Обратившись к происхождению и истории использования этого слова, можно выделить несколько этимологических описаний. Заимствовано из французского или немецкого языка.

Кредит выступал в форме получения займа посредством выпуска, продажи и других операций с кредитными бумагами. На ранних этапах становления советской экономики кредит рассматривался как пережиток буржуазного хозяйства, не имеющий перспектив развития в нашей стране. В период военного коммунизма был упразднен Народный банк, происходила натурализация хозяйства, и только с переходом к новой экономической политике кредит был реабилитирован. В условиях нэпа были созданы акционерные коммерческие банки, которые свободно определяли кредитные условия сделок.

Однако в результате проведения кредитной реформы годов все банковские учреждения стали государственными, были введены единые процентные ставки по кредитам, упразднены многие кредитные институты, изменилось фактическое содержание исследуемого понятия.

Таким образом, в Советской России до х годов кредит не являлся банковской прерогативой, а отражал кредитные отношения между юридическими лицами. Принципиальные отношения в юридическую трактовку исследуемых дефиниций были внесены Гражданским кодексом, принятым в году. Кодекс выделяет договорные отношения поповоду кредитования и заимствования следующих видов: а договор займа; б кредитный договор; в товарный и денежный кредит; г заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг.

Кредиты для населения Москва. Российские банки до недавнего времени практически не выдавали гражданам кредиты в национальной валюте РФ. Те немногие банки, которые все же делали это, либо требовали с заемщиков кучу справок и поручительств, либо устанавливали крайне высокие ставки.

С развитием потребительского кредитования ситуация начала меняться, на рынок вышли новые игроки, и рублевые кредиты становятся все более распространенными. Однако и сегодня их стоимость для заемщика остается очень высокой и значительно превышает стоимость долларовых кредитов. Несмотря на многомесячное укрепление рубля, ставки по валютным кредитам в большинстве банков держатся на уровне в 1, раза ниже, чем по рублевым.

И дело не только в том, что ставки по валютным депозитам намного ниже, чем по рублевым. Важной причиной является и отсутствие достаточного колличества ориентиров на рынке национальной валюты. В результате для граждан, получающих зарплату в рублях, выгоднее брать в долг в иностранной валюте, хотя удобнее — в национальной. Определенная диспропорция между ставками по долларам и рублям во многом связана с распространением потребительского кредитования.

К прямым затратам банка относятся расходы, связанные с выдачей и сопровождением кредита. Здесь многое зависит от условий, на которых банк кредитует население: чем больше справок и документов должен предоставить заемщик, тем выше окажутся трудозатраты банка. Еще одна важная состовляющая кредитных ставок - это уровень риска невозврата части выданных средств. Этот риск каждый оценивает самостоятельно, официальной статистики нет и ни один банк никогда не скажет, какой у него процент невозврата.

В целом кредитование населения сегодня является достаточно рискованным бизнесом: банки не имеют достаточного опыта в этой сфере, а у граждан нет кредитных историй.

В то же время подход к выдаче кредитов позволяет банкам существенно снижать или увеличивать свои риски. По словам заместителя председателя ЦБ РФ Геннадия Меликьяна, сегодня в выдаче кредитов физическим лицам есть две совершенно разные стратегии. У такого банка невозврат очень низкий и ставку по кредиту он может установить тоже относительно небольшую. Таким образом, следствием отказа от анализа множества документов и использования скоринговой системы становится значительный рост кредитного портфеля при одновременном ухудшении его качества.

В процентную ставку банки закладывают и свою прибыль. При этом, подчеркивает М. Матовников, доходность кредитования населения выше, чем кредитование предприятий. Лебковски В частности, Ф. По мнению Н. Чтобы кредиты для населения стали существенно дешевле, необходимо, чтобы изменилась ситуация на этом рынке: чтобы число игроков на нем измерялось не единицами, а сотнями, чтобы кредиты стали привычным атрибутом для большинства граждан, а не только для самых смелых, чтобы рынок становился прозрачнее и появлялись кредитные бюро и кредитные истории.

Особенности диагностики кредитоспособности субъектов хозяйствования Кредитование относится к одной из основных операций банков, несмотря на это, финансовый риск данной операции весьма велик.

Исследованиям риска посвещено множество трудов великих ученых и специалистов в этой области. Риск — это вероятность возникновения доходов или потерь в условиях неопределенности. При этом под риском кредитования следует понимать вероятность возникновения потерь в результате осуществления операции кредитования.

В этой связи одним из инструментов регулирования риска и, как следствие прибыли кредитного учреждения является диагностика кредитоспособности заемщика. Финансовая диагностика позволяет ответить на такие вопросы, как: - какова степень кредитоспособности? Процесс диагностирования кредитоспособности заемщика осуществляется в девять основных процедур: 1. Выявление, идентификация симптомов некредитоспособности. Анализ симптомов, изучение причин возникновения, длительности воздействия форм.

Текущий анализ финансового состояния хозяйствующих субъектов. Изучение финансового потенциала субъекта кредитования. Исследование отклонений от нормального финансового состояния, прдолжительности отклонений, их степени развития.

Специальное, повторное исследование симптомов некредитоспособности. Углубленный анализ финансового состояния субъектов хозяйствования дополнительными методами. Изучение отклонений в финансовом состоянии дополнительными и специальными методами. Сравнительная диагностика кредитоспособности заемщиков. Первые пять процедур определяют область предварительного диагноза. Оставшиеся — область окончательного диагноза. Концентрация кредитных рисков продолжается.

Появляются новые факторы глобализация экономики, интернет - технологии, усиление конкуренции на рынке банковских услуг и другое , увеличивающие кредитные риски как отдельных банков, так и банковских систем в целом. Это подтверждается ростом просроченной задолжности по кредитам по состоянию на Органами банковского надзора отдано предпочтение только одному из способов обеспечения возвратности кредита — залогу с установленным сроком ликвидности дней.

Такой подход был оправдан в первые годы становления рыночной экономики, когда инфляция была высокой, взаимное недоверие субъектов экономики повсеместным. В настоящее время, на взгляд авторов, следует адекватно, с точки зрения качества обеспечения, оценивать и другие способы обеспечения, предусмотренные Гражданским кодексом РФ: банковские гарантии, поручительства юридических и физических лиц, страхование ответственности заемщика перед банком.

Банком России такого способа обеспечения, как страхование заемщиком кредитных рисков в страховой организации нет. Во всем мире страхование является приемлемым обеспечением кредита, поскольку страховые риски передаются в специализированную организацию, а не концентрируются в кредитной организации. Безусловно, качество обеспечения в виде гарантии, поручительства, страхового полиса определяется финансовым состоянием гаранта, поручителя и страховщика.

В связи с этим становится очевидной необходимость формирования соответствующей рейтинговой культуры в России, а также возможность использования данных зарубежных рейтинговых агенств. Классификация ссудной и приравненной к ней задолжности как обеспеченной с различными способами обеспечения способствовало бы диверсификации кредитного портфеля и снижению совокупного кредитного риска. Кредитные бюро в Польше Зарубежный опыт функционирования специализированных рыночных организаций — кредитных бюро — демонстрирует ряд таких положительных результатов для банковской системы, как снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности заемщиков, снижение затрат на проверку достоверности информации о заемщике.

Кроме того, была создана специальная информационная база о поддельных документах клиентов, обнаруженных банками в процессе кредитования. Эта информация добровольно предоставлялась банками в рамках ассоциации, и все ее члены имели право пользоваться созданной информационной базой о ненадежных заемщиках. Кредитное бюро было образовано в октябре года. Его главной целью являлось создание комплексной информационной базы о кредитных историях клиентов и содействии банкам в снижении кредитных рисков при осуществлении ими кредитных операций.

В соотвествии с данной целью кредитное бюро осуществляет следующие основные функции: 1 сбор информации, связанной с кредитами, предоставляемой банками о клиентах — физических лицах, получающих или делающих заявки на получение кредитов как потребительских, так и ипотечных жилищных ; 2 обработка полученной информации, ее обобщение, классификация; 3 продажа банкам кредитных отчетов историй клиентов.

В соответствии с действующим законодательством кредитное бюро получило разрешение на свою деятельность от Главного инспектора по защите персональных данных. В настоящее время кредитное бюро заключило договоры об обмене информацией с 26 банками, которые являются основными операторами на рынке предоставления кредитов физическим лицам. В настоящее время в Польше реально работают коммерческих банков.

Ипотечные кредиты на жилищные цели населению предоставляют как универсальные, так и специализированные банки. Банки, заключившие договоры с кредитными бюро, могут получать информацию о кредитных историях клиентов и предоставлять соответствующую информацию. Установлена определенная регулярность предоставления банками информации о своих клиентах — один раз в месяц.

Кроме того, в режиме реального времени банки передают информацию о всех поступивших к ним заявлениях на получение кредита от физических лиц, что позволяет бюро постоянно дополнять базу данных.

Кредитное бюро гарантирует своевременную передачу кредитных отчетов о клиентах по запросу банка, а банк, в свою очередь, обязан своевременно предоставлять необходимую информацию в соответствии с требованиями кредитного бюро. Основными источниками доходов кредитного бюро является продажа кредитных отчетов, плата банков за подключение к информационной системе кредитного бюро и ее эксплуатацию, плата за обучение и т.

Помимо этого, банки платят ежегодный и ежемесячные платежи, связанные с поддержанием и пользованием системой. Плата за один кредитный отчет состовляет около шести польских злотых 1,5 дол. В свою очередь клиенты банков, информация о которых содержится в базе данных кредитного бюро, бесплатно один раз в шесть месяцев могут затребовать в кредитном бюро информацию по своему кредитному отчету, а также узнать, кому была передана о нем информация и какая конкретно информация передавалась.

Первоначальная информация представлена следующими группами данных: 1 идентификационные данные о клиенте основные персональные данные, адрес, данные о занятости и т. Кредитное бюро собирает информацию, которая может быть использована банками для снижения кредитного риска, повышения надежности кредитного портфеля. Источниками информации являются заявление на кредит и документы, отражающие регулярность и правильность погашения клиентом обязательств по кредиту в течение кредитного срока.

При займе новых денег не должно возникать, уже имеющиеся денежные ресурсы просто передаются другому лицу, при предоставлении же денег банками на срок происходит движение кредита, так как банки создают новые деньги.

Отсюда делается вывод: объем кредита теоретически не имеет никаких ограничений, так как это есть чистая генерация денег. Ограничения кредитных возможностей банка определяются не финансовыми условиями, а на законодательном уровне. В анализе сущности кредита профессор О.

Кредитование физических лиц. Российский и зарубежный опыт

Защита состоится 7 декабря года в 10— часов на заседании диссертационного совета Д Актуальность темы исследования. Значительный рост объемов кредитования, как реального сектора экономики, так и населения стал в настоящее время одним из заметных явлений, характеризующих развитие банковской системы России. Нарастающая в этой связи конкуренция вынуждает банки расширять спектр кредитных продуктов, в том числе и за счет снижения требований к клиентам.

Рассматриваются сущность и формы обеспечения кредитных операций банков в целях сниже- опыт деятельности банков выработал механизм.

Обеспечение возврата кредита в современных условиях (стр. 1 )

Деньги и кредит Кредитование физических лиц. Новгород г. Содержание: 1. История кредита стр. Кредиты для населения стр. Особенности диагностики кредитоспособности стр. Зарубежный опыт кредитования стр. Выводы стр.

Основные формы обеспечения потребительских кредитов

Исаева П. В США на протяжении длительного периода применялась практика, когда предприятия-заемщики перед получением ссуды должны были сформировать в банке депозит в определенной сумме. Такую практику можно было бы использовать и в нашей стране, обязав клиента получающего кредит, открыть в этом банке расчетный депозитный счет с хранением на нем определенной суммы средств. В США гарантии предоставляются также специальными правительственными организациями, обладающими целевыми фондами.

В условиях постоянного наращивания темпов кредитования между банками обостряется конкурентная борьба.

Вы точно человек?

Глава I. Банковская система Республики Молдова и ее влияние на развитие экономических отношений Глава II. Глава III. Пути дальнейшего совершенствования форм обеспечения возвратности кредита В связи с переходом Республики Молдова на рыночные отношения для успешного развития и поддержания стабильного уровня, экономика республики нуждается в постоянном кредитовании своей деятельности со стороны банков.

Потребительским называется кредит, предоставляемый физическим лицам на различные приобретения для удовлетворения бытовых, личных и прочих непроизводственных нужд. Обычно он предназначается для приобретения товаров, в которых заемщик испытывает потребность, но в данный момент не имеет необходимого количества средств. Это может быть покупка недвижимости, транспортного средства, бытовой техники, оплата образования, медицинского обслуживания, туристической путевки. Потребительский кредит - это заем, имеющий срок погашения от трех месяцев до пяти лет. Сумма его сравнительно небольшая, рассчитывается исходя из дохода заемщика.

номистов механизм обеспечения возвратности банковского кредита пред В силу этого международный и отечественный опыт деятельности бан доставлении кредитов населению на потребительские цели предусматри . в зарубежной практике аутсорсинг, предполагающий продажу банком с дис.

.

.

.

.

.

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область
Комментарии 2
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. swoonreolicli1988

    Анализ современных способов и форм обеспечения кредитов выдаваемых коммерческим банком.

  2. Викуля Е.

    Проекты по теме: